Le rachat de crédit immobilier au Luxembourg

Compte tenu de la persistance des taux d'intérêt historiquement bas au Luxembourg, comme dans le reste de l’Europe, nous, courtiers en crédits immobiliers au Grand-Duché, sommes de plus en plus sollicités pour effectuer des rachats de crédits. Mais bon nombre de résidents luxembourgeois et de travailleurs frontaliers ignorent encore en quoi cette démarche, qui fait pourtant partie intégrante de notre métier, peut s’avérer fort utile pour économiser de l’argent. Dans quelle mesure ? Génération Crédit Luxembourg se penche aujourd’hui sur les grands principes du rachat de crédit immobilier et la différence entre rachat de crédit et renégociation de crédit.


Homme libre sans crédit sur chaise dans la nature.

RACHAT DE CRÉDIT OU RENÉGOCIATION DE CRÉDIT ?


Mise en situation : vous avez contracté un prêt immobilier au Luxembourg il y a quelques années. Récemment, vos revenus ont diminué, et vous aimeriez revoir à la baisse le paiement mensuel de votre prêt. Profiter, vous aussi, des faibles taux d'intérêt du marché du crédit au Luxembourg. Certaines connaissances vous ont peut-être même recommandé de négocier de nouvelles conditions de prêt avec votre banque ou d’effectuer un rachat de prêt… Mais quelle est la démarche la plus intéressante dans votre situation ? Négocier en direct avec votre conseiller ou faire appel à un courtier immobilier pour renégocier le taux d’intérêt de votre emprunt ?


Deux solutions s’offrent en effet à vous pour voir diminuer vos mensualités et gagner en pouvoir d'achat. La première consiste à renégocier votre prêt. Si vous êtes issu du milieu financier, rompu au jeu de la négociation, que vous maîtrisez parfaitement les lois du marché et que vous êtes dans les petits papiers de votre établissement bancaire, vous pouvez vous aventurer seul à un rendez-vous avec votre conseiller bancaire en vue de négocier de nouvelles conditions pour votre prêt immobilier.


Dans le cas contraire, la seconde solution est sans aucun doute la meilleure : vous adresser à un courtier immobilier (comme Génération Crédit Luxembourg, à Esch-sur-Alzette) dont le rachat de crédit et la négociation sont le véritable métier. Le courtier en crédit immobilier négocie pour son client de nouvelles conditions de prêt immobilier, au sein d’un établissement bancaire tiers à même de proposer les meilleurs taux. Dans le premier cas, on parle donc de renégociation de prêt immobilier, dans le second, de rachat de prêt immobilier.


FRAIS DE RACHAT DE CRÉDIT VS FRAIS DE RENÉGOCIATION


Bien que les deux options précédemment citées, rachat de prêt et renégociation, permettent de réduire les paiements mensuels, voire dans les meilleurs cas, de réduire le montant total du remboursement du prêt immobilier, elles peuvent néanmoins entrainer des coûts dont vous devez tenir compte, en particulier si vous faites le choix d’agir seul : il vous serait alors bien plus difficile de négocier les coûts de l’opération financière imposés par votre banque historique.


Un courtier immobilier s’engage notamment à agir envers son client en toute confiance et en toute transparence : les frais de rachat sont connus dès le départ. À vous de décider si la démarche vaut la peine d’être lancée, si vous y trouvez un réel intérêt financier pour faire face à des difficultés passagères, vous lancer dans de nouveaux projets ou simplement profiter de l'évolution du marché du crédit immobilier au Luxembourg.


RENÉGOCIATION DE PRÊT IMMOBILIER


La renégociation des conditions de prêt consiste, pour un particulier, à négocier avec sa propre banque pour modifier les conditions de remboursement de son prêt immobilier. En général, c’est le premier réflexe d’un particulier qui veut profiter des taux d'intérêt intéressants du marché et bénéficier de conditions de prêt plus favorables que celles négociées initialement. Cela peut permettre une réduction des mensualités de remboursement et, par conséquent, une augmentation du pouvoir d'achat ; ou une réduction de la durée globale du prêt immobilier.


La renégociation des conditions du prêt présente l'avantage théorique de diminuer le coût du prêt immobilier sans « obliger » le client à changer de banque. Le changement de banque étant bien souvent perçu, à tort, comme une épreuve insurmontable par de nombreux emprunteurs qui semblent avoir juré fidélité à des établissements bancaires parfois peu pragmatiques. Toutefois, la renégociation entraîne, nous l’avons évoqué, des coûts (frais de traitement et éventuellement, indemnité pour remboursement anticipé du prêt) qui finissent par décourager l’emprunteur… Il convient donc pour le particulier de bien calculer l’opération pour en sortir gagnant.


Notez que bien souvent, pour qu’une renégociation de prêt immobilier soit intéressante, elle doit être effectuée dans les premières années qui suivent la souscription du prêt en question : c'est dans cette phase que la part des intérêts dans les mensualités est la plus importante. Du reste, puisque vous vous êtes engagé, lors de la souscription de votre prêt, à respecter les conditions du contrat, la banque peut tout bonnement refuser votre demande de négociation.


COURTIER IMMOBILIER ET RACHAT DE PRÊT AU LUXEMBOURG


Si l’issue d’une renégociation de prêt dépend de votre situation financière, de la raison de votre demande, de votre ancienneté en tant que client, de votre relation avec votre conseiller financier et de sa marge de manœuvre (limitée aux seules offres et taux d’intérêts de votre propre établissement bancaire), il n’en est pas exactement de même pour un courtier, spécialiste en rachat de crédit immobilier… Donc, si votre banque refuse de renégocier avec vous les conditions de votre prêt, ou que les nouvelles conditions proposées ne vous apportent pas entière satisfaction, surtout, ne baissez pas les bras ! Vous pouvez pertinemment vous adresser au spécialiste précédemment cité, qui, s’il est consciencieux et professionnel, vous recevra gratuitement pour faire le point sur votre situation financière, le réalisme de votre projet, et vous donnera une idée des taux d’intérêt qu’il peut vous obtenir à très court terme en négociant en votre nom auprès d’un autre établissement bancaire un rachat de prêt avantageux.


Une fois le rachat de crédit négocié, votre prêt est remboursé par une autre institution et vous contractez aussitôt un nouveau prêt auprès de cette dernière à des conditions plus favorables : non seulement, votre nouveau prêt immobilier peut être soumis à un taux d'intérêt plus faible, ce qui permet de faire des économies, mais les conditions individuelles du prêt immobilier, telles que la durée de remboursement et le montant des mensualités, sont réétudiés pour être parfaitement adaptées à votre situation et à vos exigences.


Chez Génération Crédit Luxembourg, les conseils et les rendez-vous sont gratuits : vous seul décidez de vous engager, de nous engager ou non dans une procédure de rachat de prêt immobilier, et vous ne payez absolument rien tant que la démarche n’a pas abouti. Les frais inhérents à cette démarche vous sont, par ailleurs, communiqués en toute transparence avant que vous ne donniez votre feu vert. Vous avez toutes les cartes en main, dès notre premier rendez-vous, pour vous décider.


Nota Bene : certains établissements de crédit offrent aux personnes qui ont des difficultés financières la possibilité de « consolider les prêts ». Si vous êtes dans ce cas, soyez vigilants ! Vérifiez la réputation de l’institution concernée et la crédibilité des conditions : bien qu'un regroupement important de prêts puisse réduire votre taux mensuel, il entraîne la plupart du temps un allongement de la durée du prêt et des taux d'intérêt souvent plus élevés, qui augmentent considérablement le coût total du prêt ! Si la consolidation est effectuée sans les précautions nécessaires, le risque de surendettement existe réellement. Il convient donc de s’adresser à un expert en crédit, et de préférence en courtage, qui fera preuve d’empathie, de pragmatisme et de réalisme vis-à-vis de votre situation personnelle et financière pour vous proposer la solution la moins risquée et la plus confortable.