Le prêt relais au Luxembourg, comment ça marche ? Avantages et inconvénients

Vous avez trouvé la maison ou l’appartement de vos rêves, mais votre résidence actuelle, en revanche, n’a pas encore trouvé acquéreur ? Vous préféreriez éviter d’avoir à emménager dans un logement provisoire, le temps de trouver votre future maison ? Le prêt relais peut être pour vous la solution idéale. Mais alors, comment ça marche un prêt relais ? Quels sont les avantages et les inconvénients de ce type de financement ?



Mise en situation (oui, oui, comme à l’école). Vous êtes propriétaire d’un bel appartement dans la capitale du Grand-Duché de Luxembourg (c’est tout le mal qu’on vous souhaite). Mais vous commencez à vous y sentir à l’étroit et vous avez eu tout récemment un coup de cœur pour un logement nettement plus grand : une magnifique maison familiale dans la banlieue de Luxembourg Ville (nous avons d'ailleurs consacré un article à l'avenir du logement familial au Luxembourg). Le seul bémol, c’est que vous devez vous décider rapidement, sinon le bien risque de vous passer sous le nez… Votre appartement est d’ores et déjà en vente, mais n'a pas encore d'acheteur. C’est le moment de mettre en place un prêt relais.


Un prêt provisoire


Un prêt relais est, en quelque sorte, une avance accordée par la banque pour permettre à un propriétaire de financer l'achat de sa nouvelle maison sans attendre la vente de la précédente. Ce prêt provisoire est généralement utilisé lorsque la vente du logement actuel ne peut avoir lieu parallèlement à l'achat d'une nouvelle propriété. Le principe est simple : la banque avance une partie du montant de la vente de l'ancien logement (en général de 70 à 90 %) pour une courte période (12 à 24 mois). Jusqu'à la vente du bien, l'emprunteur ne rembourse que les intérêts de son prêt. En principe, le montant total du prêt est remboursé en une seule fois avant l'échéance, dès que la vente de l'ancien bien est effective. N. B. : les conditions d'obtention d'un prêt relais sont les mêmes que pour un prêt immobilier classique. La banque vérifie vos revenus, votre taux d’endettement, votre capacité d'épargne, la gestion de vos comptes, bref, votre scoring bancaire.


Prêt relais + prêt classique


Il arrive souvent, par ailleurs, que la vente d'un bien immobilier existant ne suffise pas à couvrir le nouvel achat. Le prêt relais est alors complété par un prêt immobilier classique, qui sera remboursé sur une longue période. Prêt classique et prêt relais font partie du plan de financement du nouveau logement : tant que vous ne trouvez pas d’acheteur, vous payez donc les intérêts de votre prêt provisoire d'une part et les mensualités (intérêts et remboursement) du prêt immobilier classique d'autre part. Pour déterminer le montant du prêt relais, la banque se base sur la valeur de vente estimée de votre bien actuel et tient compte de vos frais. Notamment, le solde du prêt immobilier restant à payer pour le bien à vendre, les frais d'agence immobilière, des aides publiques, des frais de remboursement anticipé, etc.


Prêt relais, les avantages


- Avec un prêt relais, vous n’avez pas à vous précipiter pour vendre votre bien actuel ;

- Vous bénéficiez de conditions privilégiées pour l'achat de votre nouveau bien ;

- vous pouvez directement emménager dans votre nouvelle maison sans avoir recours à un logement temporaire ;

- le prêt relais vous permet de ne payer que les intérêts du prêt jusqu'à ce que vous vendiez votre bien. Pour peu que les intérêts du prêt soient variables, vous n’aurez pas à payer de pénalité en cas de remboursement anticipé (comme pour un prêt classique).


Prêt relais, les inconvénients


- Une combinaison de différents prêts : le prêt relais est très souvent combiné avec un prêt immobilier classique. Comme évoqué précédemment, vous devez donc potentiellement supporter les coûts de deux prêts (le prêt pour votre bien actuel + le prêt relais) voire trois si un prêt classique s’ajoute au prêt relais pour compléter le montant nécessaire à votre nouvelle acquisition ;

- Des taux d'intérêt variables plus élevés : les prêts relais offrent généralement des taux d'intérêt variables. En principe, le prêt est remboursé lorsque le bien immobilier est vendu. Cela permet d'éviter les frais de remboursement anticipé. Toutefois, les taux d'intérêt variables sont souvent, in fine, plus élevés que les taux d'intérêt fixes ;

- Plus le terme est long, plus les coûts sont élevés : plus votre bien tarde à être vendu, plus votre prêt relais ne vous coûte cher. Vous avez donc tout intérêt à rembourser votre crédit relais le plus rapidement possible afin de ne plus avoir à payer des intérêts chaque mois ;


Professionnel de l’immobilier et courtier en prêt relais


Le prêt relais est un prêt provisoire, une solution temporaire adaptée à une courte période. Si vous peinez à vendre votre bien, vous devrez inévitablement en informer votre conseiller bancaire dans le plus bref délai afin qu'il puisse trouver avec vous une nouvelle solution de financement adaptée à votre situation. La plupart du temps, le prêt relais est prolongé, ou un nouveau prêt est proposé. Pour éviter cette situation, l’idéal est évidemment de vendre votre bien rapidement. Pour cela, l'estimation du prix de vente doit être réaliste : si vous doutez de vos compétences en la matière, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel de l’immobilier au Luxembourg, et pour le prêt relais, surtout si vous désirez le compléter par un prêt immobilier classique au meilleur taux, à un courtier en crédit immobilier comme Génération Crédit Luxembourg.